Os freelancers recebem, em média, 40% menos do que os trabalhadores assalariados quando se aposentam. Nem todos recebem a mesma pensão quando chega a hora de se reformar, e se há um grupo que apresenta a maior desigualdade nas pensões recebidas ao longo da vida profissional, esse grupo é o dos trabalhadores independentes. Foi o que aconteceu com Felis Rodríguez, motorista independente que em breve completará 65 anos e esperava ansiosamente pelo dia 5 de junho para ir à segurança social e dar início ao processo de reforma.
Ele pensava em todos os anos que trabalhou e pagou contribuições como trabalhador independente e acreditava que, a partir de setembro do próximo ano, receberia uma pensão que lhe permitiria viver sem preocupações. Mas tudo acabou por não ser como ele esperava e saiu da instituição pública muito desiludido: «Depois de 50 anos de trabalho, vou reformar-me em fevereiro com uma pensão de apenas 1120 euros. É muito menos do que esperava», explica numa entrevista ao La Vanguardia. Por isso, muitos trabalhadores independentes decidem abandonar a sua atividade e tornar-se assalariados. Pode interessar-lhe: Pensionista independente indignado com o valor da sua pensão após 45 anos de contribuições: «Se soubesse, não teria pago um cêntimo e teria trabalhado ilegalmente». Antonio Reyes (27 anos), motorista de camião e trabalhador independente, é claro sobre os jovens: «Falta-lhes disciplina».
Quanto ao grupo dos trabalhadores independentes, que conta com cerca de 3,34 milhões de pessoas, os seus rendimentos são quase 40% inferiores aos da maioria dos trabalhadores por conta de outrem: em média, recebem 1008 euros brutos por mês, contra os 1665 euros que recebem os outros grupos de trabalhadores. Esta diferença explica-se pelo facto de «historicamente, os trabalhadores independentes pagavam contribuições com base no valor mínimo», como explica Daniel Garcia, presidente do Sindicato dos Trabalhadores Independentes da Catalunha (CTAC).
«80%, mesmo tendo a possibilidade de pagar mais, preferiam deixar o dinheiro no bolso».
Quando se trata de Félix Rodríguez, a situação muda, porque, segundo ele, desde que se tornou autônomo em 1995, após ser demitido da última empresa, sempre pagou o dobro do que os autônomos que pagam a contribuição mínima para a previdência social. «Todos os meus colegas pagavam o mínimo (cerca de 200 euros por mês). Mas eu, desde o início, combinei com a minha mulher pagar o dobro para receber uma pensão que me permitisse viver sem dificuldades financeiras», explica.
Há três décadas, quando deixou de ser trabalhador por conta de outrem e se tornou trabalhador independente, este motorista decidiu celebrar um contrato de pensão privada, para o qual continua a contribuir e com o qual pretende complementar a pensão do Estado. «Pelo menos, terei um rendimento adicional de 300 ou 400 euros por mês. Mas mesmo assim não poderei reformar-me em setembro, quando completar 65 anos, mas apenas em fevereiro, porque até lá tenho de pagar dois empréstimos — no valor total de 900 euros por mês — que contraí para comprar duas carrinhas», explica. Além disso, terá de continuar a pagar a hipoteca do seu apartamento até aos 71 anos, no valor de 700 euros por mês, que espera cobrir com o salário da sua esposa, que trabalha numa grande loja e também se aproxima da reforma.
Exemplos como o de Félix Rodríguez apontam o caminho a seguir por outros trabalhadores independentes quando se trata de planear antecipadamente a sua reforma. «A reforma pode tornar-se um problema se não tiver um plano de poupança», alertam na Associação de Instituições de Investimento Coletivo e Fundos de Pensões (Inverco). Esta recomendação aplica-se a todos os cidadãos, especialmente aqueles com rendimentos irregulares. Por isso, segundo a Inverco, qualquer estratégia de poupança para este fim deve ter em conta esta realidade e permitir contribuições flexíveis, ou seja, que possam ser aumentadas ou reduzidas a qualquer momento sem penalizações.
Recomendações para a organização da previdência
Josep Soler, conselheiro executivo, lembra que as pensões públicas ocuparão uma parte cada vez mais significativa do orçamento do Estado e apela a «complementar» esses pagamentos com poupanças e investimentos. Na sua opinião, muitas pessoas poupam mal, «porque o fazem em produtos de baixo rendimento, como contas correntes e depósitos». Tendo em conta que o objetivo é a longo prazo, aconselha a incluir «um pequeno risco», ou seja, alguns rendimentos com rendibilidade variável (ações, fundos ou ETF). Em relação ao investimento em fundos que replicam índices, Soler afirma: «Eu concordaria, mas se for um índice global, o investimento será mais diversificado».
Ele acrescenta: «É recomendável investir naqueles que têm um bom histórico e um custo razoável», cerca de meio por cento de comissão para um ETF que acompanha um índice, embora «também possa ser aceitável» um fundo diversificado de rendimento variável com uma comissão de cerca de um por cento. Em geral, ele recomenda «produtos simples, mas muito diversificados, que sejam compreensíveis e oferecidos por uma instituição regulamentada com custos moderados», e alerta para «ofertas e conselhos raros de pessoas influentes ou parentes».
A partir de 2021, o limite máximo de dedução para planos individuais foi significativamente reduzido, o que incentivou o desenvolvimento de alternativas coletivas, como planos de pensão no local de trabalho. Para os trabalhadores independentes, em meados de 2022, foram criados planos de pensões simplificados (PPES): já contam com cerca de 55 000 participantes e gerem 266,3 milhões de euros, o que ainda está longe dos 38 463 milhões de euros dos planos de pensões tradicionais promovidos por empresas e instituições.
Estes PPES permitem reduzir a base tributável para 4250 euros — ou para 5750 euros em combinação com um plano individual —, tributando os pagamentos como rendimentos do trabalho. Apesar desta tributação, Daniel Garcia (CTAC) considera-os adequados e propõe que se comece «o mais tardar» aos 40 anos; assegurando que «foram bem recebidos, embora ainda exista muito desconhecimento e alguma desconfiança», e manifestando a sua confiança de que «irão crescer com o tempo», especialmente após a introdução do sistema de tributação sobre o rendimento líquido, que entrará em vigor em 2023. As organizações de trabalhadores independentes já assinaram acordos com os bancos; estão registados 43 PPES na DGSPF e, segundo a Inverco, «espera-se que a sua oferta continue a crescer para que cerca de 3,4 milhões de trabalhadores independentes possam beneficiar deste novo instrumento de poupança».
